Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị nợ xấu?

Thẻ tín dụng mang đến nhiều tiện ích trong thanh toán và quản lý chi tiêu nhờ cơ chế mua trước, trả sau. Tuy nhiên, nếu không thanh toán dư nợ đúng cách, chủ thẻ có thể phải chịu lãi suất cao và phát sinh áp lực tài chính. Vậy thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị nợ xấu không? Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu cách tính khoản thanh toán tối thiểu, những lợi ích và rủi ro cần lưu ý khi sử dụng hình thức này.

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì?

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền ít nhất mà chủ thẻ cần thanh toán trước hoặc vào ngày đến hạn được ghi trên sao kê để đáp ứng nghĩa vụ thanh toán trong kỳ.

Thông thường, số tiền thanh toán tối thiểu được tính theo một tỷ lệ nhất định trên dư nợ thẻ tín dụng, khoảng từ 3% – 6%, tùy theo quy định của từng ngân hàng. Ngoài ra, khoản thanh toán tối thiểu có thể bao gồm các khoản phí, lãi hoặc nghĩa vụ thanh toán khác theo điều khoản phát hành thẻ.

Khi thanh toán đủ số tiền tối thiểu đúng hạn, chủ thẻ có thể tránh được phí chậm thanh toán. Tuy nhiên, phần dư nợ còn lại vẫn có thể phát sinh lãi, khiến tổng chi phí sử dụng thẻ tăng lên.

Để hiểu rõ hơn, bạn có thể xem ví dụ về thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng như sau: Giả sử bạn có dư nợ thẻ tín dụng là 20 triệu đồng, với mức thanh toán tối thiểu bằng 5% dư nợ thì:

• Tổng dư nợ: 20.000.000 đồng.
• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%.
• Số tiền cần thanh toán tối thiểu: 1.000.000 đồng.
• Dư nợ còn lại sau khi thanh toán: 19.000.000 đồng.

Như vậy, bạn chỉ cần thanh toán 1 triệu đồng để đáp ứng mức tối thiểu trong ví dụ này. Tuy nhiên, 19 triệu đồng còn lại chưa được tất toán và có thể tiếp tục phát sinh lãi theo quy định của ngân hàng phát hành.

Lưu ý: Ví dụ chỉ mang tính minh họa. Số tiền thanh toán tối thiểu thực tế và cách tính lãi phụ thuộc vào điều khoản của từng sản phẩm thẻ.

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị nợ xấu không?

Việc thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu đúng hạn thì chủ thẻ không bị bị xếp vào nhóm nợ xấu, ngay cả khi chưa thanh toán hết toàn bộ dư nợ trong kỳ. Đây là hình thức thanh toán được ngân hàng cho phép nhằm giúp khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi chưa thể tất toán toàn bộ số tiền đã sử dụng. Tuy nhiên, nếu không thanh toán đủ mức tối thiểu hoặc thanh toán sau ngày đến hạn, chủ thẻ có thể phát sinh nợ quá hạn, chịu phí chậm thanh toán và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Theo quy định về phân loại nợ tại Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Việc phân loại nợ phụ thuộc vào số ngày quá hạn và các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng theo quy định, không chỉ dựa trên việc chủ thẻ có thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ hay không.

Vì vậy, để hạn chế nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, bạn cần thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu đúng hạn, đồng thời chủ động xây dựng kế hoạch trả hết dư nợ càng sớm càng tốt.

Lợi ích khi thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Trong trường hợp chưa đủ khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ, việc trả số tiền tối thiểu đúng hạn có thể mang lại một số lợi ích nhất định.

Hạn chế phát sinh phí chậm thanh toán

Khi thanh toán đầy đủ khoản tối thiểu trước hoặc vào ngày đến hạn, chủ thẻ thường sẽ không bị tính phí chậm thanh toán đối với kỳ sao kê đó. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không bị phạt chậm trả không đồng nghĩa với việc được miễn lãi trên phần dư nợ chưa thanh toán.

Giảm nguy cơ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng

Việc thanh toán đủ số tiền tối thiểu đúng hạn giúp chủ thẻ thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo điều kiện của ngân hàng, từ đó hạn chế nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.

Ngược lại, nếu liên tục chậm thanh toán hoặc không đáp ứng mức tối thiểu, khoản nợ có thể bị phân loại vào nhóm rủi ro cao hơn, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các sản phẩm tín dụng trong tương lai.

Duy trì khả năng sử dụng thẻ tín dụng

Thanh toán tối thiểu đúng hạn giúp chủ thẻ hạn chế nguy cơ bị áp dụng các biện pháp xử lý do chậm trả, chẳng hạn như tạm ngừng hoặc hạn chế sử dụng thẻ theo điều khoản của ngân hàng phát hành.

Tuy nhiên, hạn mức khả dụng vẫn phụ thuộc vào dư nợ thực tế và các điều kiện sử dụng thẻ.

Rủi ro khi chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Mặc dù giúp giảm áp lực thanh toán trước mắt, việc thường xuyên chỉ trả số tiền tối thiểu có thể dẫn đến những bất lợi về tài chính.

Phát sinh lãi trên dư nợ chưa thanh toán

Khi không thanh toán toàn bộ dư nợ sao kê theo điều kiện miễn lãi, chủ thẻ có thể phải chịu lãi đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của ngân hàng. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều hình thức vay có tài sản bảo đảm. Vì vậy, nếu duy trì dư nợ lớn trong thời gian dài, tổng tiền lãi phải trả có thể tăng đáng kể.

Kéo dài thời gian trả hết dư nợ

Nếu chỉ thanh toán mức tối thiểu mỗi tháng, phần lớn dư nợ vẫn còn tồn tại. Trong khi đó, các khoản lãi và giao dịch chi tiêu mới có thể tiếp tục làm tăng nghĩa vụ thanh toán. Điều này khiến thời gian tất toán kéo dài, đặc biệt khi chủ thẻ không có kế hoạch giảm dư nợ cụ thể.

Gia tăng áp lực tài chính

Việc duy trì dư nợ thẻ tín dụng trong nhiều kỳ sao kê có thể làm giảm hạn mức khả dụng và ảnh hưởng đến khả năng cân đối ngân sách cá nhân.

Nếu không kiểm soát tốt chi tiêu, chủ thẻ có nguy cơ rơi vào tình trạng phải dành phần lớn thu nhập hằng tháng để thanh toán các khoản nợ và lãi phát sinh.

Cách thanh toán thẻ tín dụng để hạn chế lãi và nợ xấu

Để sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, chủ thẻ nên áp dụng một số nguyên tắc sau:

• Ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ sao kê đúng hạn: Đây là cách giúp tận dụng thời gian miễn lãi đối với các giao dịch đủ điều kiện và hạn chế chi phí lãi vay.
• Thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu: Nếu chưa thể trả hết dư nợ, hãy thanh toán trong khả năng tài chính để giảm số tiền còn nợ và chi phí lãi phát sinh.
• Theo dõi ngày sao kê và ngày đến hạn: Chủ động kiểm tra thông báo từ ngân hàng hoặc thiết lập nhắc lịch thanh toán để tránh quên hạn trả nợ.
• Hạn chế phát sinh chi tiêu mới khi còn dư nợ lớn: Điều này giúp kiểm soát nghĩa vụ thanh toán và rút ngắn thời gian trả hết nợ.
• Kiểm tra biểu phí và lãi suất thẻ: Nắm rõ cách tính lãi, mức thanh toán tối thiểu và điều kiện miễn lãi để lựa chọn phương án sử dụng phù hợp.

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng đúng hạn thường không làm phát sinh nợ xấu, nhưng phần dư nợ chưa thanh toán vẫn có thể bị tính lãi và kéo dài thời gian trả nợ. Vì vậy, đây chỉ nên được xem là giải pháp tạm thời khi chưa đủ khả năng tất toán toàn bộ dư nợ.

Để sử dụng thẻ tín dụng an toàn và hiệu quả, Vikki Digital Bank khuyến nghị khách hàng ưu tiên thanh toán đầy đủ dư nợ sao kê đúng hạn, theo dõi chi tiêu thường xuyên và chủ động quản lý nghĩa vụ trả nợ nhằm duy trì lịch sử tín dụng tốt. Tham khảo ngay thẻ tín dụng VikkiGO của Ngân hàng Số Vikki để tận hưởng ưu đãi mua trước – trả sau, miễn lãi lên đến 45 ngày khi đáp ứng điều kiện áp dụng và mua sắm thuận tiện tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ Mastercard trong nước và quốc tế.