Nợ quá hạn thẻ tín dụng bao lâu thì bị vào danh sách nợ xấu?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn không chỉ khiến chủ thẻ phải đối mặt với lãi suất và phí trả chậm mà còn tiềm ẩn nguy cơ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết nợ quá hạn thẻ tín dụng bao lâu thì bị vào danh sách nợ xấu và những hệ lụy có thể xảy ra khi chậm thanh toán. Vậy nợ thẻ tín dụng quá hạn bao nhiêu ngày sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu? Làm thế nào để hạn chế rủi ro và duy trì lịch sử tín dụng tốt? Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.

Nợ quá hạn thẻ tín dụng bao nhiêu ngày thì bị liệt vào danh sách nợ xấu?

Thông thường, nợ thẻ tín dụng quá hạn từ 91 ngày trở lên có thể bị xếp vào nhóm nợ xấu theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, tùy theo tình trạng khoản nợ và các tiêu chí đánh giá rủi ro, một số khoản nợ vẫn có thể bị phân loại vào nhóm nợ xấu trước thời điểm này.

Theo quy định phân loại nợ, các khoản nợ được chia thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn và mức độ rủi ro tín dụng, cụ thể:

• Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày và đáp ứng các điều kiện theo quy định. Đây là nhóm nợ chưa được xem là nợ xấu.
• Nhóm 2 – Nợ cần chú ý: Thông thường là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Khoản nợ chưa thuộc nhóm nợ xấu nhưng có thể ảnh hưởng đến quá trình đánh giá tín dụng của khách hàng.
• Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày. Đây là nhóm đầu tiên được xác định là nợ xấu.
• Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày, có mức độ rủi ro tín dụng cao hơn.
• Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: Bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, được đánh giá có nguy cơ khó thu hồi.

Như vậy, nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Thời gian quá hạn thường được tính từ ngày tiếp theo sau ngày đến hạn thanh toán mà chủ thẻ chưa hoàn thành nghĩa vụ thanh toán theo quy định của ngân hàng.

Lưu ý: Các mốc thời gian trên là tiêu chí phân loại nợ thông thường theo quy định hiện hành, không phải căn cứ duy nhất để xác định nhóm nợ. Trong một số trường hợp, khoản nợ có thể bị phân loại vào nhóm rủi ro cao hơn dù chưa đạt số ngày quá hạn tương ứng. Vì vậy, chủ thẻ nên chủ động thanh toán dư nợ đúng hạn và xử lý sớm các khoản nợ quá hạn để hạn chế ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC.

Những bất lợi khi nợ quá hạn thẻ tín dụng

Nợ thẻ tín dụng quá hạn không chỉ khiến chủ thẻ phải đối mặt với các khoản phí và lãi suất phát sinh mà còn có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, khả năng vay vốn và việc sử dụng các dịch vụ tài chính trong tương lai. Nếu không được xử lý kịp thời, tình trạng này có thể dẫn đến nhiều hệ lụy đáng kể.

Phát sinh phí trả chậm và lãi suất cao

Khi không thanh toán đủ số tiền tối thiểu đúng hạn, chủ thẻ có thể phải chịu phí trả chậm khoảng 4 – 5% số tiền thanh toán tối thiểu chưa trả và lãi suất từ 20–40%/năm, tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Ngoài ra, các giao dịch không còn đáp ứng điều kiện miễn lãi có thể bị tính lãi theo quy định của ngân hàng phát hành.

Nếu tình trạng quá hạn kéo dài, các khoản lãi và phí có thể tiếp tục phát sinh, khiến tổng dư nợ tăng lên và tạo thêm áp lực tài chính. Vì vậy, chủ thẻ nên ưu tiên thanh toán đầy đủ dư nợ sao kê trước hoặc đúng hạn để hạn chế những chi phí không mong muốn.

Ảnh hưởng đến lịch sử và điểm tín dụng cá nhân

Một trong những bất lợi đáng lưu ý của nợ thẻ tín dụng quá hạn là nguy cơ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).

Theo các tiêu chí phân loại nợ thông thường, khoản nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể bị xếp vào nhóm nợ xấu, bao gồm nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, khoản nợ vẫn có thể bị phân loại vào nhóm rủi ro cao hơn trước mốc thời gian này.

Khi phát sinh nợ xấu, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc đăng ký vay vốn, mở thẻ tín dụng mới hoặc tiếp cận các sản phẩm tài chính khác. Ngay cả khi đã tất toán dư nợ, lịch sử tín dụng vẫn có thể được lưu giữ trên hệ thống CIC theo quy định và ảnh hưởng đến quá trình xét duyệt tín dụng trong tương lai.

Bị ngân hàng nhắc nợ và hạn chế sử dụng thẻ

Khi phát sinh khoản thanh toán quá hạn, ngân hàng có thể gửi thông báo nhắc nợ qua tin nhắn, email hoặc điện thoại để yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán. Việc nhắc nợ có thể bắt đầu ngay sau ngày đến hạn, tùy theo quy trình của từng ngân hàng.

Nếu chủ thẻ tiếp tục chậm thanh toán trong thời gian dài, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro như giảm hạn mức tín dụng, tạm ngừng giao dịch hoặc khóa thẻ theo điều khoản đã thỏa thuận. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng trong các giao dịch hằng ngày.

Khó tiếp cận các khoản vay trong tương lai

Lịch sử thanh toán là một trong những yếu tố quan trọng được ngân hàng xem xét khi đánh giá hồ sơ tín dụng. Nếu khách hàng thường xuyên chậm thanh toán hoặc có khoản nợ bị phân loại vào nhóm nợ xấu, khả năng được phê duyệt các khoản vay mới có thể bị ảnh hưởng.

Đặc biệt, khi có nhu cầu vay mua nhà, mua xe hoặc vay tiêu dùng, khách hàng có lịch sử nợ quá hạn có thể phải đáp ứng các điều kiện xét duyệt chặt chẽ hơn, được cấp hạn mức thấp hơn hoặc bị từ chối cấp tín dụng tùy theo chính sách của từng ngân hàng.

Có thể phát sinh tranh chấp pháp lý

Trong trường hợp khoản nợ quá hạn kéo dài và khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo hợp đồng và quy định pháp luật, bao gồm khởi kiện dân sự để yêu cầu hoàn trả khoản nợ.

Tuy nhiên, việc chậm thanh toán thẻ tín dụng không đồng nghĩa với việc chủ thẻ sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Trách nhiệm pháp lý cụ thể phụ thuộc vào bản chất vụ việc và các quy định pháp luật liên quan.

Vì vậy, khi gặp khó khăn trong việc thanh toán dư nợ, chủ thẻ nên chủ động liên hệ với ngân hàng để được tư vấn phương án xử lý phù hợp, tránh để khoản nợ kéo dài và phát sinh thêm những hệ lụy không mong muốn.

Cần làm gì khi bị nợ quá hạn thẻ tín dụng?

Khi phát sinh nợ thẻ tín dụng quá hạn, chủ thẻ cần nhanh chóng kiểm tra tình trạng dư nợ và chủ động tìm phương án thanh toán phù hợp. Việc xử lý khoản nợ càng sớm càng giúp hạn chế lãi suất, phí trả chậm và những ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng cá nhân. Dưới đây là một số giải pháp bạn có thể áp dụng:

Kiểm tra dư nợ và ưu tiên thanh toán sớm

Trước tiên, bạn nên kiểm tra tổng dư nợ thẻ tín dụng, bao gồm dư nợ gốc, lãi suất và các khoản phí phát sinh thông qua ứng dụng ngân hàng hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng phát hành. Việc nắm rõ số tiền cần thanh toán sẽ giúp bạn xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính.

Nếu có đủ khả năng, hãy ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ quá hạn càng sớm càng tốt để hạn chế chi phí phát sinh. Trong trường hợp chưa thể thanh toán đầy đủ, bạn nên trao đổi với ngân hàng về số tiền cần thanh toán trước mắt và phương án xử lý phần dư nợ còn lại.

Chủ động liên hệ với ngân hàng để được hỗ trợ

Khi gặp khó khăn trong việc thanh toán, bạn nên chủ động liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ để được tư vấn các giải pháp phù hợp. Tùy theo chính sách và điều kiện áp dụng, ngân hàng có thể xem xét hỗ trợ thông qua hình thức chuyển đổi dư nợ đủ điều kiện sang trả góp hoặc các phương án thanh toán khác.

Việc trao đổi sớm với ngân hàng giúp bạn hiểu rõ nghĩa vụ thanh toán, hạn chế nguy cơ phát sinh thêm chi phí và tránh để khoản nợ kéo dài.

Điều chỉnh kế hoạch chi tiêu cá nhân

Để có nguồn tài chính thanh toán dư nợ, bạn nên rà soát lại các khoản chi tiêu hằng tháng, ưu tiên những nhu cầu thiết yếu và cắt giảm các khoản chi chưa thực sự cần thiết. Đồng thời, hạn chế tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch mới khi chưa xử lý được khoản nợ hiện tại.

Việc xây dựng ngân sách hợp lý không chỉ giúp bạn tập trung nguồn tiền trả nợ mà còn hạn chế nguy cơ tiếp tục phát sinh nợ quá hạn trong tương lai.

Theo dõi lịch sử tín dụng trên CIC

Nếu khoản nợ đã quá hạn trong thời gian dài, bạn nên chủ động kiểm tra thông tin tín dụng trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) để nắm rõ tình trạng khoản nợ và nhóm nợ đang được ghi nhận.

Sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán, bạn có thể liên hệ ngân hàng để xác nhận tình trạng tất toán và kiểm tra việc cập nhật thông tin tín dụng. Trong trường hợp phát hiện dữ liệu không chính xác, hãy yêu cầu ngân hàng hoặc CIC kiểm tra, điều chỉnh theo quy định.

Thiết lập nhắc nhở để tránh tái diễn nợ quá hạn

Sau khi xử lý khoản nợ, bạn nên xây dựng thói quen theo dõi dư nợ và thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn. Có thể sử dụng các tính năng nhắc nhở trên ứng dụng ngân hàng, đặt lịch thanh toán trên điện thoại hoặc đăng ký dịch vụ trích nợ tự động.

Đặc biệt, hãy ưu tiên thanh toán đầy đủ dư nợ sao kê trước hoặc đúng hạn để tận dụng thời gian miễn lãi và hạn chế các khoản phí không mong muốn. Đồng thời, chỉ nên sử dụng thẻ tín dụng trong phạm vi có thể chi trả nhằm duy trì lịch sử tín dụng tốt và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn không chỉ làm phát sinh lãi suất, phí trả chậm mà còn có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai. Vì vậy, việc nắm rõ nợ quá hạn thẻ tín dụng bao lâu thì bị xếp vào nhóm nợ xấu, chủ động kiểm soát chi tiêu và thanh toán dư nợ đúng hạn là điều cần thiết để hạn chế rủi ro tài chính. Hy vọng những thông tin từ Vikki Digital Bank sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về các mốc phân loại nợ, cách xử lý khi phát sinh nợ quá hạn và xây dựng thói quen sử dụng thẻ tín dụng an toàn, hiệu quả.