Thẻ tín dụng ngày càng trở thành công cụ thanh toán phổ biến nhờ sự tiện lợi, linh hoạt và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn. Tuy nhiên, việc chi tiêu vượt khả năng tài chính hoặc không thanh toán dư nợ đúng hạn có thể khiến chủ thẻ phát sinh lãi suất, phí trả chậm và nguy cơ bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng mà còn gây khó khăn khi vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng trong tương lai. Vậy nợ xấu thẻ tín dụng lưu trữ bao lâu trên CIC và cách xử lý như thế nào để cải thiện lịch sử tín dụng? Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.
Nợ xấu thẻ tín dụng là gì?
Nợ xấu thẻ tín dụng là khoản dư nợ thẻ tín dụng bị phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao do chủ thẻ không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán hoặc thuộc các trường hợp phân loại nợ xấu theo quy định. Tình trạng này có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai.
Căn cứ Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, các khoản nợ được phân thành 5 nhóm là:
- Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn: Nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày và đáp ứng điều kiện theo quy định.
- Nhóm 2 – Nợ cần chú ý: Thông thường là nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
- Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: Thông thường là nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: Thông thường là nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: Thông thường là nợ quá hạn trên 360 ngày.
Trong đó, nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Việc phân loại còn phụ thuộc vào các tiêu chí đánh giá rủi ro khác, không chỉ dựa trên số ngày quá hạn.
Nợ xấu thẻ tín dụng lưu trữ bao lâu trên CIC?
Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin lịch sử nợ xấu của khách hàng được Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc khoản nợ, không phụ thuộc vào giá trị khoản nợ. Đối với khoản nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý), thời gian cung cấp thông tin tối đa là 1 năm kể từ ngày kết thúc khoản nợ.
Như vậy, ngay cả khi đã thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng, lịch sử nợ xấu vẫn có thể tiếp tục xuất hiện trên báo cáo CIC trong thời hạn quy định. Tuy nhiên, cần phân biệt giữa việc cập nhật trạng thái đã tất toán và việc ngừng cung cấp thông tin lịch sử nợ xấu.
CIC sẽ cập nhật tình trạng thanh toán sau khi nhận được dữ liệu báo cáo từ tổ chức tín dụng. Do đó, khách hàng nên chủ động liên hệ ngân hàng phát hành thẻ để xác nhận khoản nợ đã được tất toán và kiểm tra thông tin tín dụng qua ứng dụng CIC Credit Connect.
Lưu ý: Không có quy định cho phép tự động xóa lịch sử nợ xấu ngay sau khi tất toán chỉ vì khoản nợ có giá trị nhỏ. Đồng thời, thời hạn cung cấp thông tin lịch sử nợ xấu không đồng nghĩa với việc khách hàng chắc chắn bị từ chối vay vốn trong suốt thời gian đó. Quyết định cấp tín dụng còn phụ thuộc vào chính sách và kết quả thẩm định của từng ngân hàng.
Nợ xấu thẻ tín dụng nếu ở nhóm 3 trở lên thì CIC sẽ ghi nhận tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc khoản nợ.
Cách xử lý nợ xấu khi bị lưu trữ trên CIC
Khi bị ghi nhận nợ xấu thẻ tín dụng trên hệ thống CIC, khách hàng cần chủ động xử lý khoản nợ và xây dựng kế hoạch thanh toán phù hợp. Mặc dù lịch sử nợ xấu không thể được xóa ngay sau khi tất toán, việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính sẽ giúp hạn chế các khoản lãi, phí phát sinh và từng bước cải thiện tình trạng tín dụng.
Kiểm tra và thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng
Trước tiên, chủ thẻ nên liên hệ ngân hàng phát hành để kiểm tra chính xác số tiền còn nợ, bao gồm dư nợ gốc, lãi suất và các khoản phí phát sinh. Sau đó, ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ càng sớm càng tốt nhằm hạn chế chi phí và tránh để khoản nợ tiếp tục kéo dài.
Trong trường hợp chưa đủ khả năng thanh toán, khách hàng có thể trao đổi với ngân hàng để tìm hiểu phương án trả nợ phù hợp với tình hình tài chính.
Nên kiểm tra dư nợ thẻ tín dụng để thanh toán kịp thời
Hạn chế chỉ thanh toán số tiền tối thiểu
Thông thường, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ sao kê hoặc ít nhất một khoản tối thiểu theo quy định. Mức thanh toán tối thiểu có thể dao động khoảng 3% – 6% dư nợ, tùy theo chính sách của từng ngân hàng và các khoản phải thanh toán khác.
Tuy nhiên, việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu không đồng nghĩa với việc đã trả hết nợ. Phần dư nợ còn lại vẫn có thể bị tính lãi theo biểu phí và điều khoản thẻ, khiến tổng chi phí tăng lên.
Ví dụ: Nếu dư nợ thẻ tín dụng là 20 triệu đồng và mức thanh toán tối thiểu là 5%, chủ thẻ cần thanh toán ít nhất 1 triệu đồng trong kỳ. Khi đó, 19 triệu đồng còn lại vẫn chưa được thanh toán và có thể tiếp tục phát sinh lãi suất theo quy định của ngân hàng.
Vì vậy, khách hàng nên ưu tiên thanh toán đầy đủ dư nợ sao kê đúng hạn thay vì duy trì việc chỉ trả số tiền tối thiểu trong thời gian dài.
Xác nhận tất toán và kiểm tra thông tin trên CIC
Sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán, khách hàng nên yêu cầu ngân hàng xác nhận tình trạng tất toán và cập nhật thông tin tín dụng theo quy định. Lịch sử nợ xấu có thể tiếp tục được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc khoản nợ. Do đó, việc thanh toán hết dư nợ không đồng nghĩa với việc lịch sử nợ xấu được xóa ngay lập tức.
Khách hàng có thể sử dụng ứng dụng CIC Credit Connect để kiểm tra tình trạng tín dụng. Nếu phát hiện thông tin chưa chính xác, cần liên hệ ngân hàng hoặc CIC để được hướng dẫn kiểm tra và điều chỉnh.
Xây dựng thói quen quản lý tài chính để tránh tái diễn nợ xấu
Để hạn chế nguy cơ phát sinh nợ xấu trong tương lai, chủ thẻ cần kiểm soát chi tiêu trong khả năng thanh toán, thường xuyên theo dõi dư nợ và ghi nhớ ngày đến hạn trả nợ.
Ngoài ra, việc thiết lập thông báo nhắc thanh toán hoặc đăng ký trích nợ tự động sẽ giúp giảm nguy cơ quên hạn thanh toán. Duy trì lịch sử trả nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng giúp khách hàng từng bước xây dựng hồ sơ tín dụng tích cực và nâng cao khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính trong tương lai.
Tạo nhắc hẹn thanh toán để giảm nguy cơ quên hạn thanh toán
Nợ xấu thẻ tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng mà còn có thể gây khó khăn khi vay vốn và sử dụng các dịch vụ tài chính trong tương lai. Vì vậy, việc hiểu rõ nợ xấu thẻ tín dụng lưu trữ bao lâu trên CIC và chủ động xử lý khoản nợ đúng cách là điều cần thiết để hạn chế những rủi ro không mong muốn. Hy vọng những thông tin từ Vikki Digital Bank sẽ giúp bạn nắm rõ quy định về thời gian cung cấp lịch sử nợ xấu trên CIC, biết cách xử lý khi phát sinh nợ quá hạn và xây dựng thói quen sử dụng thẻ tín dụng an toàn, hiệu quả.
Câu hỏi thường gặp
Bị nợ xấu có làm thẻ tín dụng được không?
Người có lịch sử nợ xấu vẫn có thể đăng ký mở thẻ tín dụng, tuy nhiên khả năng được ngân hàng phê duyệt thường thấp hơn so với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Việc xét duyệt phụ thuộc vào nhóm nợ, tình trạng thanh toán, thu nhập và chính sách của từng ngân hàng.
Làm sao biết mình có nợ thẻ tín dụng?
Để kiểm tra tình trạng nợ thẻ tín dụng, khách hàng có thể truy cập ứng dụng ngân hàng, Internet Banking hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng phát hành thẻ để tra cứu dư nợ, số tiền cần thanh toán và ngày đến hạn.
Nợ xấu nhóm 3 bao lâu thì được xóa?
Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin lịch sử nợ xấu nhóm 3 được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc khoản nợ, không phụ thuộc vào số tiền nợ xấu. Sau khi khách hàng tất toán, tình trạng thanh toán sẽ được cập nhật khi CIC nhận được dữ liệu từ tổ chức tín dụng, nhưng lịch sử nợ xấu không được xóa ngay lập tức. Khách hàng nên chủ động kiểm tra thông tin trên CIC và duy trì lịch sử thanh toán tốt để cải thiện hồ sơ tín dụng.
