Nợ xấu nhóm 3 là gì? Bao lâu thì được xóa trên CIC?

Nợ xấu nhóm 3 là tình trạng tín dụng có mức độ rủi ro tương đối cao, thường phát sinh khi khách hàng chậm thanh toán khoản vay trong thời gian dài hoặc không đáp ứng các điều kiện trả nợ theo thỏa thuận. Khi bị phân loại vào nhóm nợ này, người vay có thể gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, mở thẻ tín dụng và sử dụng các dịch vụ tài chính khác. Vậy nợ xấu nhóm 3 là gì, bao lâu thì được xóa trên CIC và có ảnh hưởng đến việc vay ngân hàng hay xuất cảnh không? Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.

Nợ xấu nhóm 3 là gì?

Nợ xấu nhóm 3, còn gọi là nợ dưới tiêu chuẩn, là các khoản nợ có mức độ rủi ro tín dụng cao, thường phát sinh khi khách hàng chậm thanh toán từ 91 đến 180 ngày. Theo quy định về phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đây là nhóm đầu tiên được xác định là nợ xấu trong hệ thống phân loại tín dụng gồm 5 nhóm.

Xem thêm: Nợ xấu là gì? Hướng dẫn kiểm tra và cách khắc phục nợ xấu

Ngoài tiêu chí thời gian quá hạn, một số khoản vay vẫn có thể bị phân loại vào nhóm 3 do cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc không đáp ứng các điều kiện đánh giá khả năng thu hồi theo quy định. Để hiểu rõ vị trí của nợ nhóm 3 trong hệ thống phân loại tín dụng, khách hàng có thể tham khảo bảng dưới đây:

Nhóm nợ	Phân loại	Thời gian quá hạn thông thường
Nhóm 1	Nợ đủ tiêu chuẩn	Trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2	Nợ cần chú ý	Từ 10 đến 90 ngày
Nhóm 3	Nợ dưới tiêu chuẩn	Từ 91 đến 180 ngày
Nhóm 4	Nợ nghi ngờ	Từ 181 đến 360 ngày
Nhóm 5	Nợ có khả năng mất vốn	Trên 360 ngày

Lưu ý: Bảng thể hiện tiêu chí phân loại phổ biến dựa trên số ngày quá hạn. Nhóm nợ thực tế còn phụ thuộc vào các điều kiện khác theo quy định hiện hành.

Khi khoản vay được xếp vào nhóm 3, thông tin tín dụng có thể được ghi nhận tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sử dụng dữ liệu này để tham khảo, đánh giá mức độ rủi ro trước khi quyết định cấp khoản vay mới. Khách hàng có thể chủ động tìm hiểu cách kiểm tra điểm tín dụng để theo dõi tình trạng tín dụng và chuẩn bị tốt hơn trước khi đăng ký khoản vay.

Những ảnh hưởng của nợ xấu nhóm 3 đem đến

Nợ xấu nhóm 3 không chỉ làm gia tăng áp lực thanh toán mà còn tác động đến khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính trong tương lai. Dưới đây là những ảnh hưởng đáng chú ý mà khách hàng cần nắm rõ.

Khó khăn khi đăng ký vay vốn ngân hàng

Khi khách hàng có khoản nợ thuộc nhóm 3, ngân hàng thường đánh giá hồ sơ tín dụng ở mức rủi ro cao hơn. Lịch sử chậm thanh toán kéo dài có thể khiến yêu cầu vay tín chấp, vay thế chấp hoặc vay tiêu dùng bị từ chối.

Ngay cả khi đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vẫn có thể gặp trở ngại trong quá trình xét duyệt do lịch sử nợ xấu được lưu giữ trên hệ thống CIC theo thời hạn quy định.

Hạn chế khả năng mở thẻ tín dụng và mua trả góp

Lịch sử tín dụng là một trong những tiêu chí quan trọng khi ngân hàng xem xét phát hành thẻ tín dụng hoặc cấp hạn mức mới. Đối với khách hàng thuộc nhóm nợ 3, việc đăng ký thẻ tín dụng, nâng hạn mức hoặc mua hàng trả góp thông qua công ty tài chính có thể gặp nhiều khó khăn. Tổ chức cấp tín dụng có quyền từ chối hồ sơ nếu đánh giá khả năng thanh toán không đáp ứng yêu cầu.

Phát sinh lãi quá hạn và chi phí liên quan

Khi không thanh toán khoản vay đúng hạn, khách hàng có thể phải chịu lãi quá hạn, lãi chậm trả và các khoản phí hợp lệ theo hợp đồng tín dụng.

Nếu tình trạng chậm thanh toán kéo dài, tổng nghĩa vụ tài chính có nguy cơ tăng lên, gây thêm áp lực cho người vay và ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu cá nhân.

Ảnh hưởng đến lịch sử và uy tín tín dụng

Thông tin nợ nhóm 3 có thể được cập nhật vào hồ sơ tín dụng tại CIC. Đây là nguồn dữ liệu quan trọng để các tổ chức tín dụng tham khảo khi đánh giá lịch sử vay và trả nợ của khách hàng.

Một khoản nợ xấu chưa được xử lý có thể làm giảm khả năng tiếp cận các sản phẩm tín dụng. Vì vậy, người vay nên chủ động thanh toán và duy trì lịch sử trả nợ tích cực để từng bước cải thiện hồ sơ tài chính. Bên cạnh việc xử lý các khoản nợ quá hạn, tìm hiểu cách tăng điểm tín dụng CIC cũng giúp khách hàng xây dựng thói quen sử dụng tín dụng phù hợp và cải thiện hồ sơ theo thời gian.

Nguy cơ bị áp dụng biện pháp thu hồi nợ

Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng có thể tiến hành các biện pháp thu hồi nợ phù hợp với hợp đồng và quy định pháp luật.

Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm, tổ chức tín dụng có thể xem xét xử lý tài sản theo trình tự pháp luật khi phát sinh căn cứ xử lý. Trường hợp các bên không đạt được thỏa thuận, tranh chấp có thể được giải quyết tại cơ quan có thẩm quyền.

Nợ nhóm 3 bao lâu thì được xóa trên CIC?

Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thông tin lịch sử nợ xấu nhóm 3 được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin lịch sử nợ xấu. Tuy nhiên, việc thanh toán hết khoản vay không đồng nghĩa với việc lịch sử nợ xấu được xóa ngay lập tức. Khách hàng cần phân biệt giữa việc hoàn tất nghĩa vụ thanh toán và thời điểm thông tin lịch sử nợ xấu không còn được cung cấp trên báo cáo CIC. Cụ thể:

• Khi chưa thanh toán khoản nợ: Nghĩa vụ trả nợ vẫn tồn tại. Khách hàng cần liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để xác định số tiền phải thanh toán và phương án xử lý phù hợp.
• Sau khi hoàn tất nghĩa vụ thanh toán: Thông tin về tình trạng khoản vay sẽ được tổ chức tín dụng cập nhật theo quy định. Tuy nhiên, lịch sử từng phát sinh nợ xấu không tự động biến mất ngay sau khi tất toán.
• Trong thời gian lưu giữ lịch sử nợ xấu: Các tổ chức tín dụng có thể tiếp tục tham khảo thông tin được CIC cung cấp khi đánh giá hồ sơ vay vốn.
• Khi kết thúc thời hạn cung cấp thông tin: Lịch sử nợ xấu được xử lý theo quy định về hoạt động thông tin tín dụng. Việc không còn hiển thị lịch sử nợ xấu không đồng nghĩa với việc mọi dữ liệu liên quan đến khoản vay đều bị xóa khỏi hệ thống.

Ví dụ: Một khách hàng phát sinh nợ nhóm 3 và hoàn tất nghĩa vụ thanh toán trong năm 2026. Thông tin lịch sử nợ xấu có thể tiếp tục được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ thời điểm kết thúc thông tin lịch sử nợ xấu theo quy định, chứ không nhất thiết được xóa ngay trong năm tất toán.

 

Hiểu rõ nợ xấu nhóm 3 là gì, thời gian lưu giữ thông tin trên CIC và những ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong việc quản lý nghĩa vụ tài chính. Khi khoản vay bị phân loại vào nhóm 3, người vay nên sớm liên hệ ngân hàng để xác định tình trạng dư nợ, xây dựng phương án thanh toán và hạn chế phát sinh thêm chi phí quá hạn. Vikki Digital Bank khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng có trách nhiệm, góp phần xây dựng lịch sử tín dụng tích cực và nền tảng tài chính bền vững trong tương lai.