Trong bối cảnh tài chính hiện đại, việc quản lý dòng tiền hiệu quả là yếu tố then chốt cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Đôi khi, những khoản chi đột xuất hoặc thiếu hụt tạm thời về vốn có thể gây ra thách thức. Khi ấy, vay thấu chi (overdraft) nổi lên như một công cụ tài chính linh hoạt, cho phép bạn chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện có trong một hạn mức được phê duyệt trước. 

Vay thấu chi là một công cụ tài chính linh hoạt.   

Vay thấu chi là gì? 

Vay thấu chi (Overdraft) là một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu hoặc rút tiền vượt quá số dư thực tế có trong tài khoản thanh toán của họ. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng tiền ngay cả khi tài khoản của bạn về 0 hoặc bị âm, lên đến một hạn mức nhất định được ngân hàng phê duyệt từ trước. 

Đây không phải là một khoản vay độc lập mà là một hạn mức được gắn trực tiếp vào tài khoản thanh toán của bạn. Khi bạn chi tiêu vượt quá số tiền hiện có, khoản thấu chi sẽ tự động kích hoạt để bù đắp cho giao dịch đó. Bạn chỉ phải trả lãi trên số tiền thấu chi thực tế đã sử dụng và theo số ngày bạn sử dụng, chứ không phải trên toàn bộ hạn mức được cấp.

Vay thấu chi là loại vay tín chấp ngắn hạn, không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính tạm thời cho người dùng. 

Các hình thức vay thấu chi

Vay thấu chi được phân loại chủ yếu dựa trên việc có tài sản đảm bảo hay không, mỗi loại phù hợp với những đối tượng và nhu cầu khác nhau:

Vay thấu chi tín chấp

Đây là hình thức phổ biến nhất, dựa trên uy tín tín dụng và khả năng tài chính của người vay mà không yêu cầu thế chấp tài sản cụ thể.

Vay thấu chi có thế chấp

Hình thức này yêu cầu người vay tiền phải có tài sản để thế chấp cho khoản vay, giúp giảm rủi ro cho ngân hàng. Các tài sản có giá trị bao gồm: Bất động sản đã có giấy chứng nhận, hợp đồng mua bán ký kết trực tiếp với chủ đầu tư, ô tô, sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm/tiết kiệm dạng tài khoản… để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của bên vay.

Tài sản thế chấp nhằm đảm bảo tăng độ tin cậy và khả năng được duyệt vay.

Đối tượng vay thấu chi

Vay thấu chi là một sản phẩm tài chính linh hoạt, được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn của cả cá nhân và doanh nghiệp, với các điều kiện và yêu cầu riêng phù hợp cho từng đối tượng. 

Vay thấu chi đối với cá nhân

Vay thấu chi đối với cá nhân là giải pháp tài chính phổ biến cho những người có thu nhập ổn định và nhu cầu chi tiêu linh hoạt. Đối tượng này cần phải đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn (một số ngân hàng quy định từ 20 tuổi). Thông thường, để được chấp thuận, cá nhân phải đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Những cá nhân có thu nhập không ổn định hoặc lịch sử tín dụng xấu thường khó được phê duyệt.

Vay thấu chi đối với doanh nghiệp

Đối với doanh nghiệp, vay thấu chi là công cụ đắc lực để quản lý dòng tiền, thanh toán các khoản chi phí phát sinh như hóa đơn nhà cung cấp, lương nhân viên hay mua nguyên vật liệu, đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp có dòng tiền ra vào ổn định.

Cách thức hoạt động của vay thấu chi

Vay thấu chi hoạt động như một khoản dự phòng tài chính linh hoạt, được kích hoạt khi tài khoản của bạn không đủ số dư cho các giao dịch. Dưới đây là chi tiết về quy trình, cách sử dụng, lãi suất và phương thức trả nợ.

Quy trình làm thủ tục vay thấu chi 

Quy trình vay thấu chi tại các ngân hàng/công ty tài chính thường sẽ diễn ra như sau:

Bước 1: Gửi hồ sơ vay thấu chi

Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng/công ty tài chính bao gồm:         

• Giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực          

• Đơn vay vốn        
• Giấy tờ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương…)
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu vay thấu chi có thế chấp): Sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà đất, đăng ký xe ô tô, hoặc các loại giấy tờ có giá khác.
• Khách hàng có thể gửi hồ sơ trực tiếp tại ngân hàng/công ty tài chính, qua đường bưu điện hoặc thực hiện trực tuyến.

Bước 2: Thẩm định và xét duyệt hồ sơ

• Ngân hàng/công ty tài chính tiến hành thẩm định hồ sơ của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ.
• Sau quá trình thẩm định, nếu hồ sơ của bạn đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ thông báo kết quả phê duyệt.

Bước 3: Ký hợp đồng vay

• Nếu đồng ý với các điều khoản, bạn sẽ tiến hành ký kết hợp đồng vay thấu chi với ngân hàng. Hợp đồng này là cam kết pháp lý giữa hai bên, quy định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của cả người vay và ngân hàng. 
• Hợp đồng vay bao gồm các điều khoản về: hạn mức vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ, các phí phát sinh…

Bước 4: Nhận tiền giải ngân

• Ngay sau khi hoàn tất thủ tục ký kết, hạn mức thấu chi sẽ được kích hoạt trên tài khoản thanh toán của bạn, và bạn có thể bắt đầu sử dụng khi cần.

Cách thức sử dụng khoản vay thấu chi

Nếu đang thắc mắc vay thấu chi có rút được tiền không, bạn hoàn toàn yên tâm rằng có thể sử dụng hạn mức thấu chi thông qua nhiều kênh giao dịch khác nhau, đáp ứng đa dạng nhu cầu chi tiêu:

• Rút tiền mặt: Đây là một trong những cách sử dụng phổ biến nhất. Bạn có thể rút tiền mặt tại các cây ATM hoặc quầy giao dịch của ngân hàng bằng thẻ ghi nợ (thẻ ATM) hoặc thông qua các ứng dụng ngân hàng số (nếu có hỗ trợ rút tiền không cần thẻ) liên kết với tài khoản thấu chi của bạn.
• Chuyển khoản: Bạn có thể dễ dàng thực hiện các lệnh chuyển tiền đi từ tài khoản của mình đến tài khoản khác (trong cùng ngân hàng hoặc khác ngân hàng) thông qua dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, hoặc tại quầy giao dịch.
• Thanh toán hóa đơn và dịch vụ: Sử dụng số tiền thấu chi để thanh toán các loại hóa đơn điện, nước, internet, học phí, mua sắm online, và nhiều dịch vụ khác.
• Cà thẻ POS: Thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng bằng cách quẹt thẻ tại máy POS, giống như khi bạn có tiền trong tài khoản.
• Giao dịch trực tuyến khác: Thực hiện các giao dịch mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, khách sạn, hoặc bất kỳ hình thức thanh toán trực tuyến nào khác mà tài khoản của bạn được liên kết.

Hạn mức thấu chi có thể được sử dụng nhiều lần, miễn là tổng số tiền thấu chi không vượt quá giới hạn cho phép và khách hàng hoàn trả kịp thời.

Lãi suất vay thấu chi 

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất bạn cần hiểu rõ khi sử dụng sản phẩm vay thấu chi. Cụ thể, khi vay thấu chi, tiền lãi sẽ được tính dựa trên tổng số tiền chi tiêu và thời gian phát sinh dư nợ thực tế, không tính trên toàn bộ hạn mức đã được cấp. Điều này có nghĩa là nếu hạn mức thấu chi của bạn là 100 triệu đồng nhưng bạn chỉ dùng 50 triệu đồng, lãi suất sẽ chỉ áp dụng trên 50 triệu đồng đó. Ngoài ra, bạn dùng bao nhiêu ngày thì trả lãi bấy nhiêu ngày. Điều này có nghĩa là nếu bạn hoàn trả khoản thấu chi nhanh chóng, chi phí lãi sẽ thấp đi đáng kể.

Công thức tính lãi đơn giản (tham khảo):

Tiền lãi thấu chi = ∑ (Dư nợ thấu chi thực tế x Lãi suất thấu chi/365 x Số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Trong đó, lãi suất thấu chi có thể thay đổi theo chính sách của từng ngân hàng. Bạn hãy truy cập vào website ngân hàng đang quan tâm để cập nhật lãi suất mới nhất. Do đó, trước khi sử dụng vay thấu chi, hãy luôn yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng lãi suất và các loại phí liên quan một cách rõ ràng. Việc hiểu rõ cách tính lãi và các khoản phí sẽ giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả, tránh những bất ngờ về chi phí.

Để tối ưu hóa lãi suất, khách hàng nên sử dụng vay thấu chi cho các nhu cầu ngắn hạn và hoàn trả sớm.

Trả nợ vay thấu chi như thế nào?

Việc trả nợ vay thấu chi được thiết kế để trở nên linh hoạt và tự động, giúp bạn dễ dàng hoàn trả khoản vay mà không cần quá nhiều thao tác phức tạp. Dưới đây là các cách trả nợ phổ biến:

• Thanh toán trực tiếp trên ngân hàng số: Bạn có thể dễ dàng trả nợ thấu chi thông qua các ứng dụng ngân hàng số hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
• Chuyển tiền tại cây ATM: Thực hiện giao dịch chuyển tiền tại máy ATM để nạp tiền vào tài khoản thấu chi của bạn.
• Nộp tiền mặt tại điểm giao dịch: Bạn có thể đến trực tiếp các chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng để nộp tiền mặt vào tài khoản thanh toán, từ đó hệ thống sẽ tự động trừ nợ thấu chi.
• Thiết lập thanh toán tự động: Đây là cách tiện lợi nhất, cho phép bạn cài đặt hệ thống tự động trích tiền từ một tài khoản khác để trả nợ thấu chi định kỳ hoặc khi có tiền vào tài khoản.

Nhìn chung, vay thấu chi là hình thức tài chính linh hoạt, nhưng khách hàng chỉ nên ưu tiên sử dụng thấu chi cho các nhu cầu cấp bách như thanh toán hóa đơn, mua sắm khẩn cấp, hoặc bổ sung vốn lưu động ngắn hạn đối với doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo nạp tiền vào tài khoản sớm để giảm thiểu chi phí lãi suất. Việc hiểu rõ cách thức sử dụng khoản vay thấu chi sẽ giúp bạn tận dụng tối đa sự linh hoạt mà sản phẩm này mang lại, đồng thời quản lý tài chính hiệu quả hơn. Truy cập ứng dụng Vikki để vay thấu chi và nhận về hàng ngàn ưu đãi.