Nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng cao, từ vay mua nhà, mua xe cho đến bổ sung vốn kinh doanh. Tuy nhiên, không phải ai cũng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn này, bởi ngân hàng luôn xem xét kỹ lưỡng lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua hệ thống Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Trong đó, tình trạng nợ nhóm 2, 3, 4 thường khiến nhiều người rơi vào thế khó khi cần vay mới.

Vậy từng nhóm nợ này được hiểu như thế nào và chúng ảnh hưởng ra sao đến khả năng tiếp cận tín dụng? Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây:

Nợ xấu là gì? Có tác động gì đến người vay

Nợ xấu là các khoản vay mà người vay không thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn theo quy định và bị ghi nhận trên hệ thống tín dụng. Tình trạng này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng, khiến hồ sơ vay sau đó được các tổ chức tín dụng đánh giá thận trọng hơn.

Theo cách phân loại nợ trong hệ thống tín dụng, các khoản nợ được chia thành 5 nhóm, dựa trên tình trạng và thời gian quá hạn thanh toán.

• Nhóm 2 là nợ cần chú ý
• nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn
• nhóm 4 là nợ nghi ngờ
• nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn

Khi có nợ xấu, người vay có thể gặp khó khăn trong việc được phê duyệt các khoản vay mới, mở thẻ tín dụng hoặc tiếp cận một số sản phẩm tài chính. Tùy vào mức độ và thời gian xử lý khoản nợ, khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai cũng có thể bị ảnh hưởng. Vì vậy, chủ động thanh toán đúng hạn và quản lý khoản vay phù hợp là cách quan trọng để duy trì lịch sử tín dụng tốt.

Ảnh hưởng của nợ xấu nhóm 2, 3, 4 đến vay mới

Tác động của nợ xấu nhóm 2 đến vay mới

Nợ nhóm 2 được xếp vào diện “nợ cần chú ý”, thường xảy ra khi khách hàng chậm trả từ 10 đến 90 ngày hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu. Mặc dù chưa bị xem là nợ xấu chính thức, nhưng thông tin này vẫn được ghi nhận trên CIC và khiến ngân hàng đánh giá người vay có rủi ro cao hơn so với nhóm 1.

Nợ xấu nhóm 2 vay được không có lẽ là câu hỏi mà nhiều người thắc mắc. Thực tế, khi đăng ký vay mới, khách hàng có nợ nhóm 2 thường vẫn được xem xét, song sẽ phải chịu các điều kiện khắt khe hơn như lãi suất cao hơn, hạn mức vay thấp hơn hoặc yêu cầu chứng minh thu nhập chi tiết. Một số ngân hàng chỉ duyệt hồ sơ nếu khách hàng có tài sản đảm bảo đủ giá trị.

Tác động của nợ xấu nhóm 3 đến vay mới

Nợ nhóm 3, hay còn gọi là “nợ dưới tiêu chuẩn”, xảy ra khi khách hàng chậm trả từ 91 đến 180 ngày hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2. Đây là mức nợ xấu chính thức, khiến hồ sơ vay mới gần như bị từ chối ngay từ vòng đầu.

Thông tin về nợ xấu nhóm 3 sẽ được CIC lưu giữ trong 3 – 5 năm kể từ khi khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vay và các khoản lãi phát sinh cho ngân hàng, tổ chức tín dụng. Điều này đồng nghĩa với việc trong khoảng thời gian này khách hàng rất khó tiếp cận bất kỳ khoản vay nào, kể cả vay tín chấp hay vay thế chấp. Thậm chí các dịch vụ khác như mở thẻ tín dụng hoặc mua hàng trả góp cũng bị hạn chế.

Tác động của nợ xấu nhóm 4 đến vay mới

Nợ nhóm 4, hay “nợ nghi ngờ”, là mức độ rủi ro cao hơn nợ nhóm 3. Khách hàng thuộc nhóm này thường đã chậm trả từ 181 đến 360 ngày hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 3. Khi rơi vào nhóm 4, gần như mọi cánh cửa vay mới tại ngân hàng hay công ty tài chính đều bị đóng lại. Ngay cả khi khách hàng đã tất toán toàn bộ khoản nợ, thông tin vẫn được lưu trên CIC trong 5 năm, khiến khả năng vay vốn trở nên vô cùng khó khăn.

Trên thực tế, chỉ một số ít trường hợp đặc biệt có tài sản lớn hoặc quan hệ tín dụng lâu năm mới được cân nhắc, nhưng tỷ lệ duyệt rất thấp. Có thể nói, nợ nhóm 4 là mức cảnh báo nghiêm trọng, buộc khách hàng phải chấp nhận thời gian dài để khôi phục uy tín tín dụng trước khi nghĩ đến vay mới.

Bảng so sánh ảnh hưởng nợ nhóm 2, 3, 4 đến khả năng vay mới

Tiêu chí	Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)	Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)	Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ bị mất vốn)
Thời gian quá hạn	10 – 90 ngày	91 – 180 ngày	181 – 360 ngày
Phân loại CIC	Chưa phải nợ xấu	Nợ xấu chính thức	Nợ xấu nghiêm trọng
Khả năng vay mới	Có thể vay nhưng khó khăn, ngân hàng xét duyệt kỹ hơn	Hầu hết ngân hàng từ chối	Gần như không thể thực hiện các khoản vay tín dụng
Điều kiện đi kèm	Lãi suất cao, hạn mức hạn chế, yêu cầu chứng minh thu nhập	Không được cấp tín dụng mới, kể cả có tài sản đảm bảo	Bị từ chối toàn diện, kể cả thẻ tín dụng, trả góp
Thời gian lưu trên CIC	Lưu theo lịch sử giao dịch, không ảnh hưởng lâu dài nếu tất toán sớm	Tồn tại 3-5 năm sau khi tất toán	Tồn tại 5 năm sau khi tất toán
Khuyến nghị xử lý	Thanh toán ngay để tránh chuyển sang nhóm 3	Tất toán ngay, sau đó giữ lịch sử tín dụng tốt để phục hồi	Tất toán và chấp nhận thời gian chờ phục hồi tín dụng

Nhìn chung, để tránh rơi vào tình trạng rơi vào các nhóm nợ xấu, khách hàng nên xây dựng thói quen thanh toán đúng hạn, kiểm tra nhóm nợ CIC định kỳ và xử lý nợ quá hạn sớm nhất có thể. Giữ được lịch sử tín dụng tốt không chỉ giúp vay vốn thuận lợi hơn, mà còn tạo nền tảng vững chắc cho các kế hoạch tài chính lâu dài.

Nếu bạn đang muốn vay vốn và không biết mình có thuộc nhóm nợ xấu nào không, hãy liên hệ ngay với Ngân hàng số Vikki để được tư vấn chi tiết. Ngân hàng số Vikki đang triển khai nhiều gói ưu đãi vay với chính sách ưu đãi, đáp ứng nhiều nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng. Tùy theo mục đích vay và khả năng tài chính, khách hàng có thể được tư vấn lựa chọn giải pháp phù hợp, với quy trình đăng ký thuận tiện và điều kiện vay rõ ràng.