Sổ tiết kiệm là gì? Những điều cần biết trước khi mở sổ

Gửi tiết kiệm là lựa chọn quen thuộc khi muốn dành riêng một khoản tiền chưa cần sử dụng ngay và nhận thêm tiền lãi theo thỏa thuận với ngân hàng. Tuy nhiên, trước khi mở sổ tiết kiệm, bạn không nên chỉ nhìn vào mức lãi suất mà còn cần cân nhắc kỳ hạn, khả năng rút trước hạn, hình thức gửi, độ an toàn và nhu cầu sử dụng tiền trong tương lai. Cùng Vikki Digital Bank tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây:

Khái quát về sổ tiết kiệm

Sổ tiết kiệm là gì?

Sổ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu khoản tiền gửi tiết kiệm của người gửi tại tổ chức tín dụng. Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và tiền lãi theo thỏa thuận.

Hiểu đơn giản, khi bạn gửi một khoản tiền vào ngân hàng trong thời gian nhất định, ngân hàng sẽ ghi nhận khoản tiền đó và trả lãi theo điều kiện của sản phẩm. Ví dụ, nếu gửi 100 triệu đồng trong 12 tháng và giữ đến ngày đáo hạn, bạn sẽ nhận lại tiền gốc cùng số tiền lãi tương ứng.

Các loại sổ tiết kiệm

Xét theo thời hạn, tiền gửi tiết kiệm gồm hai nhóm chính là không kỳ hạn và có kỳ hạn.

• Tiết kiệm không kỳ hạn: Tiết kiệm không kỳ hạn phù hợp với người muốn duy trì khả năng rút tiền linh hoạt và chưa xác định chính xác thời gian sử dụng khoản tiền. Đổi lại, lãi suất không kỳ hạn thường thấp hơn đáng kể so với sản phẩm có kỳ hạn.
• Tiết kiệm có kỳ hạn: Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng lựa chọn trước thời gian gửi như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng tùy sản phẩm của từng ngân hàng. Hình thức này thường có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, nhưng người gửi cần cân nhắc khả năng cần sử dụng tiền trước ngày đáo hạn.

Ngoài ra, nếu xét theo hình thức giao dịch, khách hàng có thể gửi tiết kiệm tại quầy hoặc online.

• Gửi tại quầy: Phù hợp với người muốn được nhân viên hỗ trợ trực tiếp và lưu giữ sổ hoặc chứng từ vật lý.
• Tiết kiệm online: Cho phép mở và quản lý khoản tiền gửi qua ứng dụng ngân hàng mà không cần đến chi nhánh.

Ngoài các cách phân loại trên, từng ngân hàng có thể cung cấp thêm sản phẩm như tiết kiệm tích lũy, gửi góp định kỳ, tiết kiệm cho phép rút gốc từng phần hoặc các sản phẩm có phương thức nhận lãi khác nhau.

Tại Vikki Digital Bank, khách hàng đã có tài khoản VikkiME có thể mở Tiết kiệm Online trực tiếp trên ứng dụng Vikki với số dư từ 1 triệu đồng. Người dùng có thể lựa chọn số tiền gửi, kỳ hạn, phương thức tái tục và theo dõi khoản tiết kiệm ngay trên ứng dụng.

Lợi ích khi mở sổ tiết kiệm

Mở sổ tiết kiệm giúp khoản tiền chưa cần sử dụng ngay có cơ hội sinh lãi và hỗ trợ người gửi quản lý mục tiêu tích lũy rõ ràng hơn.

Trước hết, người gửi có thể ước tính khoản lãi nhận được dựa trên số tiền, kỳ hạn và lãi suất đã thỏa thuận. Việc tách tiền tiết kiệm khỏi tài khoản sử dụng hằng ngày cũng giúp hạn chế chi tiêu ngoài kế hoạch và tạo kỷ luật tài chính cho các mục tiêu như học tập, du lịch, mua nhà hoặc xây dựng quỹ dự phòng.

Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm còn có thể được sử dụng làm tài sản bảo đảm theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng và quy định pháp luật.

Những thông tin cần chuẩn bị trước khi mở sổ tiết kiệm

Xác định mục đích và thời gian sử dụng tiền

Kỳ hạn tiết kiệm nên được lựa chọn dựa trên thời điểm dự kiến cần sử dụng khoản tiền, thay vì chỉ chọn kỳ hạn có lãi suất cao nhất. Nếu gửi 12 tháng nhưng sau 3 tháng đã cần rút toàn bộ tiền, mức lãi thực nhận có thể thấp hơn đáng kể so với dự kiến.

Vì vậy, trước khi gửi, bạn nên xác định rõ mục tiêu của khoản tiền và thời điểm sớm nhất có thể cần đến để chọn kỳ hạn phù hợp.

Một cách tăng tính linh hoạt là chia tiền thành nhiều sổ hoặc nhiều kỳ hạn. Chẳng hạn, thay vì gửi 300 triệu đồng vào một sổ 12 tháng, bạn có thể chia thành ba khoản 100 triệu đồng với thời gian đáo hạn khác nhau. Khi cần tiền, bạn chỉ phải xử lý một khoản thay vì toàn bộ số tiền.

Với mục tiêu tích lũy dài hạn, người gửi cũng có thể tham khảo các sản phẩm góp định kỳ. Tiết kiệm GenV Future của Vikki Digital Bank có kỳ hạn từ 1 đến 15 năm, cho phép bắt đầu từ 200.000 đồng mỗi lần gửi và hỗ trợ gửi thêm trong quá trình tích lũy.

Ước tính số tiền nhàn rỗi

Tiền nhàn rỗi nên được hiểu là phần tiền chưa có kế hoạch sử dụng trong kỳ hạn dự kiến, sau khi đã tính đến chi tiêu cần thiết và khoản dự phòng. Theo đó, trước khi gửi tiết kiệm, bạn có thể rà soát:

• Chi phí sinh hoạt trong thời gian tới.
• Các khoản vay hoặc hóa đơn sắp đến hạn.
• Học phí, bảo hiểm hoặc chi phí y tế dự kiến.
• Các khoản mua sắm lớn đã có kế hoạch.
• Quỹ dự phòng dành cho tình huống khẩn cấp.

Ví dụ, một người đang có 300 triệu đồng nhưng dự kiến cần 80 triệu đồng trong ba tháng tới thì không nên gửi toàn bộ 300 triệu đồng vào kỳ hạn dài.

So sánh lãi suất sổ tiết kiệm và điều khoản của các ngân hàng

Không nên chọn ngân hàng chỉ dựa trên con số lãi suất cao nhất được quảng cáo. Hãy so sánh các sản phẩm trong cùng điều kiện.

Tiêu chí	Cần kiểm tra gì?
Lãi suất	Mức áp dụng thực tế cho số tiền và kỳ hạn dự định gửi
Kỳ hạn	1, 3, 6, 12 tháng hoặc kỳ hạn khác
Kênh gửi	Tại quầy hay online
Phương thức trả lãi	Cuối kỳ, định kỳ hoặc phương thức khác
Rút trước hạn	Có được rút một phần không, lãi suất được tính thế nào
Đáo hạn	Tự động tái tục gốc hay cả gốc và lãi
Điều kiện đặc biệt	Số tiền tối thiểu, phân hạng khách hàng, chương trình ưu đãi

Chọn hình thức gửi phù hợp

Gửi tại quầy phù hợp với người muốn được hỗ trợ trực tiếp và giữ chứng từ vật lý; gửi online thuận tiện hơn nếu bạn thường xuyên sử dụng ngân hàng số.

Dù chọn hình thức nào, bạn cũng nên kiểm tra kỹ phương thức đáo hạn. Một số sản phẩm cho phép không tái tục, tái tục tiền gốc hoặc tái tục cả gốc và lãi. Nếu chọn tự động tái tục, mức lãi suất ở kỳ tiếp theo thường được áp dụng theo chính sách của ngân hàng tại thời điểm tái tục, không nhất thiết bằng mức ban đầu.

Chuẩn bị giấy tờ và tài khoản

Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN, người gửi tiền tại điểm giao dịch phải trực tiếp xuất trình giấy tờ xác minh thông tin. Trường hợp tiền gửi tiết kiệm chung, tất cả người gửi phải thực hiện việc xác minh thông tin theo quy định.

Các loại giấy tờ cụ thể cần sử dụng tại thời điểm giao dịch nên được kiểm tra với ngân hàng, đặc biệt khi quy định về giấy tờ nhận diện cá nhân có thay đổi theo từng thời kỳ.

Với tiết kiệm online, khách hàng thường cần có tài khoản và dịch vụ ngân hàng điện tử. Đồng thời, nên cập nhật thông tin định danh, sử dụng ứng dụng chính thức và bảo đảm phương thức xác thực hoạt động bình thường.

Gợi ý cách chọn ngân hàng gửi tiết kiệm

Không có một ngân hàng phù hợp với mọi nhu cầu. Khi lựa chọn, bạn nên cân bằng giữa lãi suất, độ an toàn, khả năng quản lý khoản tiền và chất lượng dịch vụ.

Lãi suất thực

Khi chọn ngân hàng gửi tiết kiệm, bạn không nên chỉ nhìn vào mức lãi suất được quảng cáo. Điều quan trọng là so sánh các sản phẩm trong cùng điều kiện, chẳng hạn cùng kỳ hạn, số tiền, kênh gửi và cách nhận lãi.

Mức lãi cao có thể đi kèm điều kiện về số tiền tối thiểu, kênh gửi hoặc nhóm khách hàng. Vì vậy, nên tính số tiền dự kiến nhận khi đáo hạn và kiểm tra mức lãi khi rút trước hạn để so sánh sát nhu cầu thực tế.

Độ an toàn

Bên cạnh lãi suất, người gửi nên tìm hiểu tính pháp lý của tổ chức tín dụng và phạm vi bảo hiểm tiền gửi.

Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2025, người được bảo hiểm tiền gửi là cá nhân có tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Từ ngày 13/7/2026, hạn mức chi trả tối đa thông thường là 350 triệu đồng, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi, của một người tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi phát sinh nghĩa vụ chi trả.

Ưu tiên ngân hàng có ứng dụng số thuận tiện

Ứng dụng ngân hàng số thuận tiện giúp người gửi dễ theo dõi khoản tiết kiệm, ngày đáo hạn, lãi suất, phương thức tái tục và các giao dịch liên quan. Đồng thời, người dùng nên chỉ giao dịch trên ứng dụng, website hoặc kênh chính thức của ngân hàng để bảo vệ tài khoản.

Nếu muốn bắt đầu tiết kiệm mà không cần đến quầy giao dịch, Vikki Digital Bank là một lựa chọn đáng tham khảo. Với tài khoản VikkiME, khách hàng có thể mở khoản tiết kiệm ngay trên ứng dụng, lựa chọn kỳ hạn, số tiền và phương thức tái tục theo nhu cầu. Bạn có thể tham khảo các sản phẩm Tiết kiệm Online tại Vikki để lựa chọn giải pháp phù hợp với kế hoạch tích lũy.

Chọn ngân hàng có dịch vụ khách hàng chu đáo

Ngoài lãi suất, bạn nên cân nhắc mạng lưới chi nhánh, hotline và khả năng hỗ trợ khi phát sinh nhu cầu như mất sổ, thay đổi giấy tờ, tất toán trước hạn hoặc lỗi giao dịch online.